Del 5: Forsikring/Pension – to sider af samme sag

Forsikring

Både forsikringer og pensioner kommer fra samme koncept, nemlig at der er nogle enkelt udgifter, som ganske enkelt er for store til, at man som familie selv kan klare det. Eksempler kunne være at ens hus brænder eller alvorlig sygdom.

Det er stort set umuligt at have en opsparing, der gør at man selv kan klare de situationer, og derfor giver det mening at forsikre sig imod. Nogle forsikringer er lovpligtige, så som ansvarsforsikring for ens bil eller hund, så dem kommer man ikke uden om.

Forsikringsselskaber skal også tjene penge

En vigtig ting at huske er, at forsikringsselskaber, ligesom banker, er virksomheder der skal give overskud. Så når du får en pris på en forsikring, har forsikringsselskabet lavet regnestykket der sikrer at prisen er høj nok til at de statistisk får et overskud i forhold til hvor ofte de enkelte typer skader sker.

Det giver mening at tænke over, næste gang du får tilbudt en ekstraforsikring til f.eks. elektronik. Her kan det bedre betale sig, at sætte det ekstra beløb ind på ens opsparing i stedet for, og så trække på den hvis uheldet er ude. Hvis forsikringsselskabet har regnet rigtigt, og du ikke er væsentligt mere uheldig end gennemsnittet skulle det give et pænt overskud i det lange løb. Det samme princip er værd at tænke på, når du får tilbudt ekstra dækning på dine eksisterende forsikringer: Er det her stort nok til at kræve en forsikring, eller er det bedre jeg betaler mig selv.

De 3 råd

De tre primære råd ved forsikring er derfor:

1. Vær altid forsikret imod de situationer du ikke selv har råd til (brand/tyveri, ulykke, død – særligt hvis du har børn)
2. Husk altid at have de lovpligtige forsikringer for skal (Bil, hund, osv.)
3. Læg pengene til side på en opsparing fremfor at købe forsikringer til mindre ting

Forsikringsbranchen får hele tiden nye produkter og priser, så husk at kontakte dit selskab og en konkurrent, en gang hvert eller hvert andet år og hør om de kan finde en bedre pris. Et nej koster ikke noget og der kan være mange penge at hente.

Pension

Hvis vi tænker over det, så er pension i princippet en forsikring imod at blive for gammel til at arbejde. Den er svær at forholde sig til rent psykologisk, da det at blive for gammel til at arbejde stadig ligger langt væk for de fleste af os.

Det er dog et faktum, at man får mere ud af sin pension, hvis man går i gang tidligere, da pengene kan trække renter i længere tid. Der er også et årligt fradrag for at sætte penge ind på de fleste pensioner, så man har flere år at benytte fradraget i, jo tidligere man starter.

Arbejdsgiver pension – undgå at få for mange

De fleste arbejdsgivere hjælper også med at indbetale til pension, og efter som de fleste af os kommer til at have mere end en arbejdsgiver i løbet af vores liv, så kommer vi ofte til at have mere end en pensionsopsparing. Da der er administrations omkostninger ved hver pensionsordning, giver det god mening at holde dem så samlet som muligt for at undgå unødvendige udgifter. Den optimale situation er derfor, at få sammenlagt eller flyttet den pension du ønsker at bruge, og få arbejdsgiver til at indbetale til den.

Det gode ved det er, at pension ikke er noget du behøver at tage stilling til så ofte, så her kan det sagtens give mening at betale for at få en rådgiver til at revurdere pensionen, hvis ens livsomstændigheder skulle ændre sig. Herunder har jeg lavet et overblik over de primære typer af pension vi har i dag:

Grund reglerne angående pension er derfor:

1. Start så tidligt du kan.
2. Hold antallet af pensioner nede.
3. Hold øje med administrations omkostningerne

Er du usikker på, hvad du har lige nu, så kan pensioninfo.dk med fordel bruges.

Aldersopsparing

Aldersopsparingen har afløst kapitalpensionen, og giver et engangsbeløb til udbetaling når man går på pension. Der er ikke fradrag for indbetalingerne, men til gengæld er de pengene man får ud fra den når man går på pension også skattefri og bliver ikke modregnet i de fleste offentlige ydelser og tilskud. Der må maksimalt indskydes 28.600 kr. årligt (2015) på en aldersopsparing.

Ratepension

Ratepension er en ordning hvor det beløb der er opsparet bliver udbetalt over en periode på normalt 10 år når man går på pension. Der er fradrag for op til 51.700 kr. årligt (2015), men de penge der bliver udbetalt fra pensionen bliver tæller som indkomst i forhold til beskatning og offentlige ydelser/tilskud.

Livrente

Hvor aldersopsparing og ratepension dybest set bare er forskellige måder at få udbetalt en opsparing på, så minder livrente mere om en forsikring, som der hvis du overholder betalingerne giver dig en fast aftalt indtægt resten af livet uanset hvor gammel du bliver. Den månedlige udbetaling er som udgangspunkt lavere end ved en ratepension, men har potentialet for at udbetale mere jo længere du lever. Der er fradrag for indbetalinger til en livrente for op til 47.600 kr. årligt (2015) hvis du selv har oprettet den, og intet loft hvis indbetalingen er fra din arbejdsgiver. Udbetalinger tæller som indkomst på samme måde som ved en ratepension.

Der er mange gange tilknyttet div. forsikringer til pensionsopsparinger som det kan være let at glemme, men det kan være en betydelig udgift hvis man dybest set ikke har behov for den dækning den giver, så vær altid opmærksom på om der følger ekstra med du skal betale for.

I næste afsnit skal vi se lidt nærmere på hvorfor det giver mening at have et budget og hvordan man bruger det i praksis.