Del 4: Lån – et vigtigt men farligt redskab

Fjerde afsnit omhandler lån, hvordan de virker, hvornår de giver mening og hvordan du skal forholde dig til dine.

Der er stort set ingen i dag der kommer igennem livet uden på et eller andet tidspunkt at få brug for et lån. Et lån er en måde at fremskyde tiden på. Frem for at spare op kan du få nogle penge nu, mod at love at betale dem tilbage i fremtiden. At låne har en pris, i form af bl.a. rente og gebyrer, der skal betales tilbage ud over det beløb man har lånt, så det er som udgangspunkt altid dyrere at låne til noget, end hvis man havde sparet pengene op.

Hvad er ÅOP?

Der kan være mange måder at skjule udgifter i forbindelse med et lån, men i de fleste tilfælde skal långiver oplyse en ”ÅOP”, der står for Årlige Omkostninger i Procent. Dvs. den samlede pris du reelt kommer til at betale årligt for lånet når alle renter og gebyrer er regnet med. Nogle lån lokker med en meget lav eller 0% i rente, mens en meget høj ÅOP afslører at det alligevel ikke er så god en handel som långiver gerne vil give indtryk af.

Hvad er Rente?

En rente er i procent og betales normalt årligt, så hvis du har lånt 20.000 kr. til 10% i rente, så skal du betale 2.000 kr. i renter hver år, og betaler du kun 1.200 kr. af vil du næste år skulle betalte 10% af 20.800 kr.! Renten bliver for det meste sat efter, hvor stor risiko udlåner mener de løber, dvs. et lån til et hus, som ofte holder værdi, er billigere end et lån til forbrug.

Hvis du ser på din liste over lån fra afsnit 2 i denne serie, så skulle ovenstående gerne være tydeligt.

Hvad med afbetaling?

Har du købt noget på afbetaling, så er det effektivt det samme som et lån. Betaler du ikke dit lån tilbage i tide, så får du først en rykker, med et gebyr, og kan du stadigvæk ikke betale tilbage, så ryger sagen videre til inkasso og til sidst i fogderetten. Det er noget du helst skal undgå, da alle omkostningerne blot bliver lagt oven i det du skylder, og kan ende med at blive til mere end man skyldte til at starte med!

Kan du ikke betale?

Kan du ikke betale til tiden, så er det en rigtig god ide, at du kontakter din udlåner og forklarer dem situationen. Det kan spare dig for meget besvær og rigtigt mange penge. Sagt på en anden måde, hvis du selv havde lånt penge ud, hvem ville du så være mest efter – ham som ikke sagde noget og ikke betalte, eller ham som på forhånd sagde: ”der kommer ikke noget lige nu, men jeg gør hvad jeg kan for at rette op på det.”?

Det leder os til 3 gode regler om lån:

  1. Betal altid af på alle dine lån til tiden
  2. Kan du ikke det, så sørg for at kontakte udlåner og lav en aftale om henstand/lavere betaling
  3. Betal altid mest muligt på det lån der har den højeste rente

Her er det vigtigt at nævne at det altid er bedre at stoppe betalingen på et lån, end det er at tage et nyt lån til at betale enkelte afdrag med. Man kan nemt blive fanget i en ond cirkel indtil der ikke er flere steder at låne, hvorefter man står med en gæld der ikke er nogen udsigt til at man kan komme ud af.

Gældssanering

Havner man i en decideret håbløs gæld, hvor det ikke har været muligt at aftale en realistisk løsning med ens kreditorer, har vi i Danmark en sidste udvej der hedder gældssanering. Det kræver at man har stabile økonomiske forhold, at man ikke har stiftet ny gæld i min. 3 år og at man har gjort alt man kunne for at nedbringe gælden/forhindre den i at stige yderligere. Slipper man igennem nåleøjet ved skifteretten bliver man sat under administration i normalt 5 år, hvor man skal betale så meget af som man kan, hvorefter man bliver slettet som skyldner på den del af gælden der mangler at blive betalt. Man kan derefter starte på en frisk.

Lån er et vigtigt værktøj i din økonomiske værktøjskasse, men som med en hammer skal den bruges rigtigt ellers gør du mere skade end gavn.

Næste afsnit omhandler pension og forsikringer, hvor vi gennemgår, hvad det giver mening at være forsikret imod og hvordan de forskellige pensions typer virker.